Temas Atuais de Direito dos Seguros - Tomo I - Ed. 2021

Temas Atuais de Direito dos Seguros - Tomo I - Ed. 2021

Temas Atuais de Direito dos Seguros - Tomo I - Ed. 2021

Temas Atuais de Direito dos Seguros - Tomo I - Ed. 2021

14. La Transparencia En El Derecho de Seguros – Especial Referencia Al Cumplimiento de Las Cargas Y Obligaciones de Las Partes

14. La Transparencia En El Derecho de Seguros – Especial Referencia Al Cumplimiento de Las Cargas Y Obligaciones de Las Partes

Entre no Jusbrasil para imprimir o conteúdo do Jusbrasil

Acesse: https://www.jusbrasil.com.br/cadastro

Autor:

Andrea Signorino Barbat

1.Introducción

La transparencia es un concepto o elaboración doctrinal, desarrollado más fuertemente luego de la reforma de la Ley alemana de seguros en el año 2006.

En la perspectiva de algunos autores, estaría desplazando al tradicional principio de la buena fe contractual 2 . En mi concepto en cambio, son principios complementarios, como intentaré dejar en claro en el presente artículo.

Recordemos que el principio de buena fe es de derecho común en el contexto de los Códigos civiles y de comercio con base en el derecho francés. Es así que el principio de buena fe en su dimensión objetiva está consagrado en el artículo 1291 del Código Civil de Uruguay.

La reciente Ley de seguros uruguaya No 19.678 vigente desde el 19 de noviembre de 2018, última sancionada en Latinoamérica, también la exige. En materia de buena fe in contrahendo explicita la buena fe en el artículo 32 a) a propósito del deber de información a cargo del asegurador y, el artículo 33 a) a propósito del deber de información a cargo del contratante o asegurado. Así también lo hacen otras muchas legislaciones, como el art. 1546 del Código Civil chileno o el proyecto de ley de seguros brasileño hoy en el parlamento que exige la buena fe desde la etapa precontractual a la post contractual.

Es así que la transparencia debe ser vista tanto en la legislación de seguros, como en el contrato de seguros, en la intermediación y en la supervisión de seguros.

En cuanto al cumplimiento cabal de las obligaciones y cargas en especial del asegurado y del asegurador, entiendo que es una expresión del principio de transparencia.

Lo es del principio de buena fe, pero también del de transparencia en el sentido que no solo cabe exigir de las partes una actuación acorde a la obligación o carga, sino que se requiere un cabal y completo cumplimiento de estas a efectos de lograr la debida delimitación subjetiva del riesgo que viene dada por dicho cumplimiento.

A efectos de dar un ejemplo concreto de las obligaciones y cargas de las partes, referiré en especial a la Ley 19.678 de seguros uruguaya y de cómo esta trata a las especiales conductas que deben cumplir las partes para dar cumplimiento al principio de transparencia.

2.La transparencia en la legislación de seguros

La doctrina expresa que la regulación del contrato de seguros para ser transparente, debe reunir ciertas características que la tornen comprensible, inequívoca y clara.

Siguiendo al Prof. Want 3 por comprensible debemos entender que la norma está enmarcada en la necesidad de ser comprensible por todos sus destinatarios, en este caso el asegurado, el contratante, el asegurador, el beneficiario.

En cuanto a inequívoca, refiere a que la norma no debe dar lugar a diversas interpretaciones; debe ser comprendida en ausencia de toda duda razonable concerniente a la interpretación de la disposición.

Además, la norma debe ser clara, no solo en cuanto a la interpretación de ella misma, sino en todo el contexto de la normativa fuera de la norma en sí misma.

3.La transparencia en el contrato de seguros

En este sentido la transparencia se relaciona con varias instancias de la relación jurídica, precontractual y contractual, y con varios aspectos a tener en cuenta relativos al contrato de seguros, a saber: i) la etapa precontractual y los deberes de información y asesoramiento en ella; ii) la subsistencia del contrato y su integración por el juez en caso de nulidad de una cláusula, en favor del asegurado; iii) la necesidad de clarificar las propiedades del servicio desde la oferta y la publicidad y en la celebración del contrato y validez del contrato; iv) la claridad de las cláusulas del contrato de seguro; y v) el combate a las cláusulas abusivas.

Respecto al proceso de determinación del riesgo asegurado, en sus dimensiones cualitativa y cuantitativa, 4 y sin perjuicio de que nos explayaremos sobre el principio de transparencia y las obligaciones y cargas de las partes, tres deberes se relacionan especialmente al principio analizado: el deber de declaración del riesgo del asegurado, el deber de información del asegurador sobre los alcances de su servicio, el seguro y el deber de asesoramiento que es del asegurador cuando la venta es directa- no solo del intermediario o agente.

Aquí cabe recalcar la problemática de la frontera entre el deber de información, de asesoramiento, en la etapa de formación y de asistencia en la etapa de cumplimiento, que algunas legislaciones han tratado de solucionar. 5

4.La transparencia en la supervisión de seguros

La ley de supervisión pública regula la relación entre el Estado y las compañías de seguros como operadores profesionales de la actividad aseguradora.

Como dice el Prof. Dr. Manfred Wandt: El principio de transparencia se aplica indirectamente , ya que el supervisor de seguros se encarga de supervisar si los aseguradores cumplen con los requisitos de transparencia a los que están sujetos frente a las personas aseguradas. Este aspecto está más relacionado con el propio contrato de seguros sobre el cual la autoridad suele realizar un contralor de legalidad.

No obstante, el principio de transparencia es también un tema que considera directamente la ley de control de seguros y de la autoridad de control.

Desde el punto de vista del supervisado, las disposiciones de las leyes de control de seguros deben ser transparentes, con el fin de poder cumplir eficazmente su función de control, supervisión y regulación en cabeza del ente de contralor.

Desde la perspectiva de la autoridad de control, la organización y el funcionamiento del negocio de las entidades supervisadas deben ser transparentes para que se puedan detectar infracciones a la ley y suprimirlas.

En Latinoamérica sabido es que la Supervisión está influida por los Principios de la IAIS Asociación Internacional de Supervisores de Seguros, IAIS – www.iaisweb.org – que ha establecido principios básicos de seguros – en adelante “PBS”- estándares, guía y metodología de evaluación. 6

Varios de estos principios reflejan la transparencia exigible, y no solo en la supervisión, a saber:

PBS 1 – Objetivos, poderes y responsabilidades del supervisor: La autoridad o autoridades responsables de la supervisión de seguros y los objetivos de la supervisión de seguros están claramente definidos.

PBS 2 – Autoridad supervisora: El supervisor, en ejercicio de sus funciones y poderes, es operativamente independiente, responsable y transparente; protege la información confidencial; cuenta con la debida protección legal; posee los recursos adecuados; cumple con altos estándares profesionales.

PBS 4 – Autorización: Una entidad jurídica cuya intención es participar de actividades aseguradoras debe estar autorizada antes de poder operar dentro de una jurisdicción. Los requisitos y procedimientos para la autorización deben ser claros, objetivos y públicos, y estar aplicados de manera coherente

PBS 11 – Cumplimiento y aplicación de sanciones: El supervisor hace cumplir las medidas correctivas y, cuando es necesario, impone sanciones basadas en criterios claros y objetivos que se divulgan públicamente.

Uma experiência inovadora de pesquisa jurídica em doutrina, a um clique e em um só lugar.

No Jusbrasil Doutrina você acessa o acervo da Revista dos Tribunais e busca rapidamente o conteúdo que precisa, dentro de cada obra.

  • 3 acessos grátis às seções de obras.
  • Busca por conteúdo dentro das obras.
Ilustração de computador e livro
jusbrasil.com.br
7 de Julho de 2022
Disponível em: https://thomsonreuters.jusbrasil.com.br/doutrina/secao/1201073097/14-la-transparencia-en-el-derecho-de-seguros-especial-referencia-al-cumplimiento-de-las-cargas-y-obligaciones-de-las-partes